子どもの医療保険・学資保険は必要？FPが教える選び方

子どもが生まれたら保険を考えるタイミング

妊娠後期〜出産後は、子どもの将来のお金について考え始める大切な時期です。「学資保険は必要？」「子どもの医療保険はいる？」という疑問を持つママ・パパは多いでしょう。

この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から、子どもに関する保険の選び方をわかりやすく解説します。

子どもの医療保険は必要？

まず知っておきたい「医療費助成制度」

日本では、子どもの医療費は自治体の助成制度によって大幅に軽減されます。

医療費助成の基本

小学校入学前：2割負担（国の制度）
自治体の助成により、多くの地域で実質無料〜数百円

自治体による違い

項目	手厚い自治体	一般的な自治体
対象年齢	18歳まで	中学卒業まで
通院費	完全無料	200〜500円/回
入院費	完全無料	無料〜1日500円
所得制限	なし	あり
薬代	無料	無料 or 一部負担

お住まいの自治体の制度を確認しましょう。市区町村のホームページや窓口で詳しい情報が得られます。

子ども医療保険が「必要なケース」

以下に該当する場合は、子どもの医療保険を検討する価値があります。

医療費助成が手薄い自治体に住んでいる
入院時の差額ベッド代や付き添い費用に備えたい
子どもが特定の持病やアレルギーを持っている
自営業で親が仕事を休むと収入が減る

子ども医療保険が「不要なケース」

以下の場合は、医療保険なしでも問題ありません。

自治体の医療費助成が18歳まで無料
ある程度の貯蓄がある（50〜100万円の緊急資金）
高額療養費制度を理解している
親の保険に子どもの入院特約が付いている

学資保険の仕組みと選び方

学資保険とは

毎月決まった保険料を支払い、子どもの進学時期（18歳時など）にまとまったお金を受け取れる貯蓄型の保険です。

学資保険の仕組み

項目	内容
契約者	親（多くの場合、父親）
被保険者	子ども
保険料	月額10,000〜15,000円が目安
受取時期	18歳（大学入学時）が一般的
受取金額	200〜300万円が主流
返戻率	100〜108%程度
万が一の保障	契約者死亡時、以後の保険料免除

学資保険のメリット

強制的に教育資金を貯められる：毎月自動引き落としで確実に貯蓄
契約者（親）が亡くなった場合の保障：以後の保険料が免除され、満期金は予定通り受け取れる
計画的な資金準備：いつまでにいくら必要かが明確
元本割れリスクが低い：返戻率100%以上の商品を選べば安心

学資保険のデメリット

途中解約すると元本割れの可能性：長期間の契約が前提
利回りが低い：NISAなどの投資と比べるとリターンは控えめ
インフレリスク：18年後の物価上昇に対応できない
流動性が低い：急にお金が必要になっても引き出しにくい

加入のベストタイミング

出産前〜生後半年以内がベストタイミングです。

理由は以下の通りです。

子どもの年齢が低いほど保険料が安い
親が若いほど保険料が安い
早く始めるほど月々の負担が軽くなる
出産前でも加入可能な商品が多い（出産予定日140日前から）

保険会社	返戻率	月額目安（18歳200万円）	特徴
ソニー生命	約105〜108%	約15,000円	返戻率の高さが魅力
明治安田生命	約104〜106%	約15,500円	つみたて学資が人気
フコク生命	約104〜105%	約15,800円	兄弟割引制度あり
JA共済	約103〜105%	約16,000円	こども共済は保障も充実
日本生命	約102〜104%	約16,200円	ニッセイ学資保険

NISA vs 学資保険、どっちがいい？

教育資金の準備方法として、新NISA（つみたて投資枠）と学資保険を比較検討する方が増えています。

比較表

項目	学資保険	新NISA（つみたて投資枠）
元本保証	ほぼあり（返戻率100%以上）	なし（元本割れリスクあり）
期待リターン	年利0.3〜0.5%程度	年利3〜7%程度（長期平均）
死亡保障	あり（保険料免除）	なし
流動性	低い（途中引き出し困難）	高い（いつでも売却可能）
税制優遇	生命保険料控除（年最大4万円）	運用益が非課税
インフレ対応	△	○
手間	ほぼ不要	証券口座開設・商品選択が必要

保険を選ぶときの注意点

注意点1：特約の付けすぎに注意

医療特約や育英年金特約を付けると、返戻率が下がります。学資保険は「貯蓄」を目的に、保障は最小限にしましょう。

注意点2：返戻率だけで判断しない

返戻率が高くても、払込期間や受取方法によって使い勝手が異なります。ライフプラン全体で判断しましょう。

注意点3：複数の保険会社を比較する

1社だけで決めず、最低3社は比較しましょう。無料のFP相談を活用すると、中立的なアドバイスがもらえます。

注意点4：無理のない保険料を設定する

教育費の準備は大切ですが、日々の生活を圧迫してはいけません。家計に余裕を持たせた上で、無理なく続けられる金額を設定しましょう。

まとめ：子どもの保険は「目的」を明確に

子どもの保険選びで大切なのは、何のために入るのかを明確にすることです。

医療保険：自治体の助成制度をまず確認。多くの場合は不要
学資保険：確実に教育資金を貯めたいなら有効。NISAとの併用もおすすめ

迷ったら、無料のFP相談を活用して、家庭の状況に合ったアドバイスをもらいましょう。出産前から行動することで、より有利な条件で加入できます。