学資保険は入るべき？｜FP相談で分かった最適な教育資金の貯め方
子育て世帯専門のFP無料相談。オンラインで何度でも無料。保険の押し売りなし
はじめに｜「学資保険って入った方がいいの？」問題
息子が生まれて1ヶ月。出生届、健康保険、児童手当と手続きラッシュの中、義母から言われた一言。
「学資保険は早く入った方がいいわよ。あなたたちの時は生まれてすぐ入ったから」
正直、学資保険って今の時代も必要なの？と疑問に思いました。ネットで調べると「学資保険はいらない」「元本割れするからやめとけ」という情報もあれば、「入っておくべき」という意見もあり、余計に混乱。
結局、自分で判断できないと思い、FPに無料相談してみました。その結果、我が家に最適な教育資金プランが見つかったので、その体験をシェアします。
教育費って実際いくら必要？
まず、FPの先生に教えてもらった教育費の現実です。
| 進路パターン | 幼稚園〜大学の総額 |
|---|---|
| すべて公立 | 約800万円 |
| 幼稚園私立、他公立 | 約1,000万円 |
| 高校まで公立、大学私立文系 | 約1,200万円 |
| 高校まで公立、大学私立理系 | 約1,400万円 |
| 中学から私立 | 約1,700万円 |
| すべて私立 | 約2,300万円 |
この数字を見て、正直ゾッとしました。特に大学の4年間で約400〜700万円かかるのが大きい。
FPの先生いわく「大学進学までに最低300万円、できれば500万円は準備しておきたい」とのこと。
学資保険のメリット・デメリット
メリット
1. 強制的に貯められる 毎月自動的に引き落とされるので、貯金が苦手な人でも確実に貯まります。
2. 契約者が亡くなった場合の保障 契約者（多くの場合パパ）が死亡・高度障害になった場合、以降の保険料が免除され、満期金は予定通り受け取れます。
3. 生命保険料控除が使える 年末調整で所得控除ができるので、若干の節税効果があります。
デメリット
1. 返戻率が低い 2026年現在、学資保険の返戻率は100〜108%程度。18年間預けて8%しか増えないのは、投資と比較するとかなり低い。
2. 途中解約で元本割れ 急にお金が必要になって解約すると、払った額より少ない金額しか戻ってきません。
3. インフレに弱い 18年後に学費が上がっていても、受け取れる金額は契約時に決まっています。
学資保険の代わりになる3つの方法
FP相談で提案された選択肢を比較します。
| 方法 | 期待リターン | リスク | 流動性 | 強制力 |
|---|---|---|---|---|
| 学資保険 | 100〜108% | 低い | 低い（解約で元本割れ） | 高い |
| 新NISA（つみたて投資枠） | 年利3〜7%想定 | 中程度 | 高い | 低い |
| 定期預金 | 0.1〜0.4% | 非常に低い | 中程度 | 中程度 |
| 児童手当を貯金 | 増えない | なし | 高い | 高い |
方法1：新NISAで積み立て
FPの先生が最も推奨していたのがこの方法です。つみたて投資枠で毎月1〜3万円をインデックスファンドに積み立て、18年間運用します。
年利5%で毎月2万円を18年間積み立てると、元本432万円に対して約700万円になる計算。学資保険とは比べものにならないリターンです。
ただし、元本保証ではないので、出口（引き出し時期）の相場次第で上下します。
方法2：児童手当をそのまま貯金
児童手当を全額貯金するだけで、約200万円になります（2024年制度改正後の金額で計算）。
- 0〜3歳：月15,000円 × 36ヶ月 = 54万円
- 3〜18歳：月10,000円 × 180ヶ月 = 180万円
- 合計：約234万円
これだけで大学費用の半分近くがまかなえます。
方法3：学資保険＋NISAのハイブリッド
我が家が最終的に選んだのはこの方法です。
- 学資保険：月10,000円（万が一の保障を兼ねて）
- 新NISA：月15,000円（つみたて投資枠でインデックスファンド）
- 児童手当：全額貯金
3つ合わせると、18年間で800〜1,000万円の教育資金が準備できる計算です。
FP無料相談を受けてみた体験談
「保険の無料相談って、結局商品を押し売りされるんでしょ？」と警戒していました。
でも、私が利用したマネカフェは、オンラインで自宅から相談できて、特定の保険会社に偏らない中立的なアドバイスがもらえました。
相談の流れ
- Webで予約（希望日時を選ぶだけ、所要3分）
- 事前アンケート（家族構成・収入・貯蓄額などを入力）
- オンライン相談（約60分、Zoomで実施）
- プラン提案（2回目の相談で具体的な商品提案）
- 契約 or 持ち帰り検討（強制なし）
相談してよかったポイント
- 学資保険・NISA・預金のバランスを客観的に教えてもらえた
- 我が家の収支に合った現実的な金額を提案してくれた
- 「学資保険は不要」と一刀両断ではなく、保障としての価値も説明してくれた
- 何度でも無料なので、夫婦それぞれの疑問を別の日に相談できた
正直、ネットで調べるだけでは到達できない結論でした。プロに相談して本当によかったです。
教育資金の準備で注意すべき3つのこと
1. 早く始めるほど有利
教育資金は「時間」が味方になります。子どもが0歳のうちに始めるのと、3歳から始めるのでは、18年間の複利効果に大きな差が出ます。
2. 無理のない金額設定
教育費のために今の生活が苦しくなっては本末転倒です。家計全体のバランスを見て、無理のない金額を設定しましょう。FPに相談すれば、最適な金額を一緒に考えてくれます。
3. 定期的に見直す
子どもの進路や家計の状況は変わります。年1回は見直しの時間を作りましょう。マネカフェなら何度でも無料で相談できるので、定期的な見直しにも最適です。
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※価格は変更される場合があります。最新情報は各公式サイトでご確認ください。
よくある質問
Q. 学資保険は何歳までに入るべき？
0歳から入ると月々の保険料が最も安くなります。遅くとも3歳までに入ることをおすすめしますが、最近はNISAで代替する家庭も増えています。
Q. 祖父母が学資保険に入りたいと言っている場合は？
契約者を祖父母にすることも可能です。ただし、年齢によっては保険料が割高になるため、その分を現金で贈与してもらい、NISAで運用する方がお得なケースもあります。
Q. FP相談で勧誘されない？
マネカフェは「しつこい勧誘なし」を明言しています。実際、私も提案された商品を持ち帰って2週間検討した上で決めましたが、一度も電話勧誘はありませんでした。
まとめ｜教育資金は「考えるより相談する」が正解
学資保険が必要かどうかは、家庭の状況によって答えが違います。ネットの情報だけで判断するのは危険です。
我が家はFPに相談したことで、学資保険＋NISA＋児童手当貯金のハイブリッド型という最適解にたどり着きました。
無料で何度でも相談できるので、「何から始めればいいか分からない」という方は、まず一度相談してみることをおすすめします。
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