出産後の保険見直しガイド｜赤ちゃんが生まれたら最初にやるべきお金のこと
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はじめに｜赤ちゃんが生まれて「もしも」が怖くなった
独身時代は保険のことなんて全く考えていませんでした。会社の団体保険に入っているから大丈夫だろう、くらいの認識。
でも、息子の顔を見た瞬間、「この子を守らなきゃ」「もし自分に何かあったら」という不安が急に押し寄せてきました。
産後1ヶ月、夫と話し合いましたが、保険の知識がなさすぎて何をどうすればいいか分からない。結局、FPに相談して我が家に必要な保障を整理してもらいました。
この記事では、出産後の保険見直しで知っておくべきことと、我が家の見直し体験をシェアします。
なぜ出産後に保険の見直しが必要なのか
家族構成が変わったから
保険は「万が一のとき、残された家族が困らないようにする」ためのもの。家族が増えたことで、必要な保障額は大きく変わります。
支出が増えるから
子育てには想像以上にお金がかかります。教育費、食費、被服費、医療費。今の保険で足りるのか、確認が必要です。
公的保障だけでは不十分な場合があるから
遺族年金や健康保険の高額療養費制度など公的保障はありますが、住宅ローンがある家庭や、パートナーの収入だけでは生活が厳しい家庭は、追加の備えが必要です。
出産後に見直すべき保険3つ
1. 死亡保障（生命保険）
最優先で見直すべきポイントです。
パパに万が一のことがあった場合、残されたママと子どもが困らないだけの保障が必要です。
必要保障額の目安
| 項目 | 金額の目安 |
|---|---|
| 生活費（月20万円×20年） | 4,800万円 |
| 教育費 | 1,000〜1,500万円 |
| 住居費 | 状況による |
| 葬儀費用 | 200万円 |
| 合計 | 6,000〜7,000万円 |
ここから遺族年金（年間約120万円）と貯蓄を差し引いた金額が、必要な保険金額になります。
実際にはもっと複雑な計算が必要なので、FPに相談するのがベストです。
2. 医療保険
妊娠・出産を経験して、医療保険の重要性を実感したママも多いはず。帝王切開や切迫早産で入院した場合、思わぬ出費が発生します。
見直しポイントは以下の通り。
- 女性特有の疾病保障は付いているか
- 入院日額は十分か（5,000円→10,000円への変更検討）
- 先進医療特約は付いているか
3. 学資保険 or 教育資金の準備
教育資金の準備方法は、学資保険だけではありません。NISAや預金との組み合わせも検討すべきです。
詳しくは別記事で解説していますが、まずはFPに家計全体を見てもらった上で判断するのがおすすめです。
保険見直しでやりがちな3つの失敗
失敗1：保険に入りすぎる
「不安だから」と保障を積み上げすぎると、保険料が家計を圧迫します。月3万円以上の保険料は、他の用途に回せる可能性大。
失敗2：ネットの情報だけで判断する
「この保険がおすすめ」という記事を読んで契約するのは危険。家族構成・収入・ライフプランは家庭ごとに違うので、パーソナライズされたアドバイスが必要です。
失敗3：見直しを後回しにする
「忙しいから後で」と先延ばしにするケースが多いですが、万が一はいつ起こるか分かりません。子どもが生まれた直後こそ、見直しの最適なタイミングです。
我が家のFP相談体験
相談前の状況
- 夫：会社の団体生命保険（死亡保障1,000万円）、医療保険なし
- 妻（私）：独身時代に入った医療保険（入院日額5,000円）
- 保険料合計：月約8,000円
FPに指摘されたこと
「ご主人の死亡保障が圧倒的に足りません。お子さんが成人するまでの生活費・教育費を考えると、最低3,000万円は必要です」
正直、この言葉にドキッとしました。
見直し後のプラン
| 保険 | 変更前 | 変更後 |
|---|---|---|
| 夫・死亡保障 | 1,000万円 | 3,000万円（収入保障保険） |
| 夫・医療保険 | なし | 入院日額10,000円 |
| 妻・医療保険 | 入院日額5,000円 | 入院日額10,000円+女性特約 |
| 学資保険 | なし | 月10,000円 |
| 保険料合計 | 月約8,000円 | 月約22,000円 |
保険料は増えましたが、FPの先生と一緒に家計の無駄を洗い出し、月々の支出を調整することで無理なく払える金額に収まりました。
マネカフェを選んだ理由
いくつかのFP相談を比較した結果、マネカフェを選びました。
- オンライン完結：産後で外出が大変だったので助かった
- 何度でも無料：1回目で理解しきれなかった部分を2回目に聞けた
- 中立的なアドバイス：特定の保険会社に偏らない提案
- しつこい勧誘なし：提案後の連絡は一切なかった
出産後の保険見直しチェックリスト
以下のチェックリストを参考に、我が家の保障状況を確認してみてください。
- パートナーの死亡保障は十分か（最低3,000万円〜）
- 収入保障保険を検討したか
- 医療保険の入院日額は適切か
- 女性特有の疾病保障はあるか
- 教育資金の準備方法を決めたか
- 住宅ローン加入者は団信の内容を確認したか
- 保険料が家計を圧迫していないか
3つ以上チェックできない項目がある方は、FPに相談することをおすすめします。
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よくある質問
Q. 保険の見直しはいつまでにすべき？
理想は産後3ヶ月以内。遅くとも半年以内には見直しを完了させましょう。赤ちゃんの1ヶ月健診が終わって少し落ち着いたタイミングがおすすめです。
Q. 共働きの場合も見直しが必要？
はい。共働きでも、どちらかの収入がなくなった場合のシミュレーションが必要です。特に時短勤務で収入が下がっている場合は要注意。
Q. 保険以外にやるべきお金のことは？
児童手当の申請、会社への扶養届出、確定申告での医療費控除など。保険見直しと合わせてFPに確認すると、漏れがありません。
まとめ｜赤ちゃんが生まれたら、まずお金の話を
「保険の話は面倒くさい」「まだ大丈夫」と思う気持ちはよく分かります。でも、赤ちゃんが生まれたことは、保険を見直す最大のきっかけです。
FPへの無料相談は、オンラインなら赤ちゃんが寝ている間に自宅から受けられます。まずは気軽に相談してみてください。
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